家庭理财案例分析(普通家庭理财规划方案)

家庭理财案例分析(普通家庭理财规划方案)

深圳市个人投资者卢先生,现年35岁,是一家IT的部门经理,工作稳定,月收入6000元。配偶:徐女士,29岁,中学教 师,工作稳定,月收入4000元。其他成员:儿子,2岁。卢先生现有现金5000元,活期存款10000元,一年期定期存款 85000元;一套购买总价为60万的房子,该房子首付35万,贷款额为25万。卢先生采用等额本息还款法,月还款额为 1765元。截至2010年11月l日王先生房贷余额为23.8万元。卢先生和徐女士除了基本的社会保险,无其他保险。 卢家生活比较节约,外出旅游较比较少。目前卢先生的投资目标是:18年后能存够80万元送孩子到国外读大学;退 休后能拥有60万退休基金,保障高质量的生活。

1确定家庭投资目标

卢先生家庭欲实现的目标:(l)教育计划:为孩子教育作准备,在孩子高中毕业后送往国外读大学, 需要为孩子准备80万元的留学资金。(2)退休养老计划:在个人或家庭遭遇不幸时可以提供财务上的保障。并在 王先生夫妇退休后维持较高的生活水准,在卢先生退休时准备60万元的退休基金,保持高品质的老年生活。

2确定家庭投资风险偏好

假定属于稳健型风险投资者。即在追求本金安全的前提下获得较高的收益。风险偏好能力测试是金融机构在为卢先生家庭制作投资理财方案中需要特别关注的因素。

3所处生命周期阶段的家庭风险承受能力分析

根据目前卢先生家庭的日常收支情况和资产负债情况,并以此为基础设计卢先生家庭的投资理财方案。

l)日常收支情况

2)家庭支出情况

3)资产负债表

4)资产构成图

财务比率分析

1.偿付比率:净资产/资产=462000/700000=0.66

偿付比率高于0.5,证明该家庭偿还债务能力强。

2.负债总资产比率:负债/总资产=238000/700000=0.34

负债总资产比率低于0.5,其综合偿还能力强。

3.负债收入比率:负债/收入=1765/(6000+4000)=0.1756

负债比率低于0.4,说明卢先生家庭的财务状况处于良好状态。

4.储蓄比率:盈余/收入=(135000一51180)/135000=0.62

卢先生家庭在满足当年的支出外,还可以将62%收入用于投资或储蓄。

5.净资产:总资产一总负债=700000一238000=462000元

6流动性比率:流动性资产/每月=(1500价85000)/(30000/12+1765)=23.44

流动性比率反应出卢先生家庭流动性资产可以满足其23个月的开支,一般流动性比率控制在3左右比较适宜即满 足家庭3个月的日常开支。卢先生的家庭资产流动性比率过高,由于流动性资产的收益一般不高,同时该家庭收入 稳定,收入单一,因此建议降低流动性比率,以获得更高的收益。

7.投资与净资产比率:投资/净资产=O/462000=0

投资与净资产比率为0表明该家庭的净资产构成中目前没有任何投资成分。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上,才能保证净资产有较为合理的增长率,可以看出该家庭投资在净资产中的比率过低。

总结:目前卢先生家庭偿债能力较强,资金周转较容易,家庭资产稳固性很高,而且有62%的收入可以用于增加储蓄或投资。但是,资产流动性比率过 大,投资资产过低,结构差,导致投资收入减少,收入结构单一。

4确定投资组合比例

卢先生家庭处于家庭形成期,经济收入稳定,有一定的财力。由于卢先生是一位风险偏好中性者,且目前要支付房贷,家庭支出较大,所以建议:目前主要投资工具可以选择基金、债券等风险较低的产品。同时 由于现在的生命阶段所能承受的风险能力是最强的,建议适当的对股票进行投资。

可以参考如下图的投资组合比例:

此投资组合的比例为20%银行存款、40%基金、30%股票、10%债券投资理财建议:将现有 10万元金融资产中5000元作为现金持有,10000元办理三个月的定期存款(年利率3.33%)以作为家庭紧急备用金。投保定期寿险、意外险、健康保险和包括医疗保险、重疾保险在内的养老保险组合,年保费 支出为14000元左右。为提高生活质量,每年支出5000元作为外出旅游费用。为小孩准备基础教育金和高等教育金共计79万元,通过投资规划获得收益、资产增值来实现。为了达到理财目标,建议将当年流动资产作如下分配:银行存款20%,债券10%,股票20%,基金40%。根据历史经验数据,该投资组合的预期平均收益率为6.19%。

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